Préstamos no convencionales
For Self-
Employed
& Real Estate
Investors
¿Tienes dificultades para obtener una hipoteca porque eres autónomo, inversor inmobiliario o tienes un perfil financiero particular?
Si te han denegado un préstamo hipotecario a pesar de tener los ingresos suficientes, no estás solo. Las entidades financieras tradicionales se basan en criterios rígidos y automatizados que a menudo no reflejan la situación financiera completa del solicitante.
Un préstamo no convencional podría ser la solución que estabas buscando.
Somos expertos en situaciones de crédito complejas. Ya sea que necesite demostrar su solvencia mediante extractos bancarios, flujo de caja de su propiedad o activos, Prysma le ofrece la financiación flexible que necesita para cerrar el trato.
En Prysma, creemos que su capacidad para comprar una vivienda no debería estar condicionada por una lista de requisitos estandarizada. A diferencia de los préstamos respaldados por el gobierno (como los de la FHA o la VA) o las hipotecas convencionales que requieren formularios W-2 y documentación fiscal estricta, los préstamos Non-QM están diseñados específicamente para prestatarios que no se ajustan al perfil tradicional.
¿Qué es un préstamo no convencional (Non-QM)? (Y qué no es)
Una hipoteca no cualificada (Non-QM, por sus siglas en inglés) es un préstamo para vivienda diseñado para prestatarios que no cumplen con los estrictos criterios de las normas de "hipoteca cualificada" establecidas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés).
Las hipotecas estándar calificadas (QM), como los préstamos convencionales, FHA y VA, se basan estrictamente en la documentación tradicional de ingresos, como los formularios W-2 y las declaraciones de impuestos. Debido a estas directrices rígidas, los sistemas de evaluación automatizados suelen rechazar automáticamente a los dueños de negocios con grandes deducciones fiscales o a los trabajadores independientes con ingresos fluctuantes, incluso si tienen la capacidad financiera para pagar la vivienda. Ahí es donde las hipotecas no calificadas (Non-QM) marcan la diferencia. Para ser claros, los préstamos Non-QM no son productos respaldados por el gobierno como las opciones FHA o VA. En cambio, son préstamos de cartera especializados que reemplazan los algoritmos informáticos rígidos con una evaluación manual flexible y de sentido común, lo que nos permite evaluar su verdadera solidez financiera y su capacidad real de pago.
QM vs. NonQM: ¿Cuál es la diferencia?
(Non-QM)
unique income
asset utilization (No personal income
verification for DSCR)
¿Para quiénes están diseñados los préstamos no convencionales?
Los préstamos no convencionales no son préstamos para personas con mal historial crediticio; son préstamos para personas con finanzas complejas.
1. El trabajador autónomo y el propietario de un negocio
Usted dirige un negocio exitoso, pero deduce gastos para reducir su renta imponible. Si bien esto es inteligente desde el punto de vista fiscal, le hace parecer "pobre" ante un prestamista hipotecario convencional. Nosotros analizamos su flujo de caja real, no solo su renta neta imponible.
2. El inversor inmobiliario
Desea ampliar su cartera de inversiones, pero ha alcanzado el límite de préstamos convencionales permitidos (normalmente 10), o su ratio de endeudamiento (DTI) es demasiado alto. Los préstamos no convencionales (Non-QM) le permiten calificar en función de los ingresos generados por la propiedad, no de sus ingresos laborales.
3. El titular del ITIN
Usted reside y trabaja en los EE. UU. y paga impuestos, pero no tiene un número de Seguro Social. Prysma ofrece productos especializados Non-QM que permiten a los titulares de ITIN acumular patrimonio mediante la compra de una vivienda.
4. Prestatarios con ingresos singulares
Ya sea que trabajes en la economía colaborativa, seas un jubilado con un patrimonio considerable pero con bajos ingresos mensuales, o un vendedor a comisión, los sistemas de evaluación crediticia tradicionales no son para ti. Adaptamos el préstamo a tu situación específica.
5. Prestatarios con eventos crediticios recientes
Si recientemente ha sufrido una quiebra o una ejecución hipotecaria, los préstamos convencionales le obligan a esperar hasta 7 años. Los préstamos no convencionales (Non-QM) tienen periodos de espera mucho más cortos (a veces de tan solo 1 día después de la liquidación), lo que le permite reingresar al mercado antes.
Tipos de préstamos no convencionales ofrecidos por Prysma
Ofrecemos una amplia gama de productos no conformes con los requisitos de calificación crediticia. Así es como podemos ayudarle a calificar:
Préstamos con índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR)
Ideal para: Inversores inmobiliarios (alquileres a largo plazo y Airbnb/VRBO).
Esto supone un cambio radical para los inversores. Un préstamo DSCR no requiere verificación de ingresos personales ni verificación de empleo.
Préstamos ITIN
Ideal para: Personas no ciudadanas que viven y trabajan en Estados Unidos.
Prysma es líder en préstamos para las comunidades hispanas e inmigrantes. Nuestro programa ITIN le permite comprar una vivienda utilizando su Número de Identificación Fiscal Individual (ITIN). Aceptamos referencias crediticias alternativas (como facturas de servicios públicos o historial de alquiler) si no cuenta con un informe crediticio tradicional.
Préstamos con extracto bancario
Ideal para: Prestatarios autónomos, profesionales independientes y propietarios de negocios.
Deja de permitir que las deducciones fiscales te impidan comprar una casa. Verificamos tu capacidad de pago utilizando entre 12 y 24 meses de extractos bancarios personales o comerciales, midiendo tu flujo de caja bruto real en lugar de tus ingresos netos imponibles.
Préstamos para la utilización de activos
Ideal para: Jubilados, personas con un alto patrimonio neto y profesionales en transición laboral.
Si usted posee activos líquidos sustanciales pero no recibe una nómina mensual recurrente, podemos calcular sus ingresos que califican para la deducción fiscal utilizando sus carteras de inversión líquidas, saldos de cuentas corrientes/de ahorro o cuentas de jubilación.
El proceso de préstamos no convencionales: un enfoque diferente
A diferencia de las hipotecas tradicionales, nuestro proceso de préstamo Non-QM se centra en usted. No dejamos su aprobación en manos de un ordenador; en su lugar, utilizamos un enfoque flexible y sensato para evaluar su verdadera solvencia financiera.
Consulta inicial
Analizamos tu situación particular. ¿Eres autónomo? ¿Inversor? Descubrimos la historia detrás de tus finanzas.
Selección del programa
Te ponemos en contacto con el producto específico (por ejemplo, extracto bancario frente a DSCR) que te genere los ingresos que mejor se ajusten a tus necesidades o las mejores condiciones.
Documentación alternativa
En lugar de buscar formularios W-2, deberá proporcionar los documentos específicos de su programa (por ejemplo, extractos bancarios de los últimos 12 meses).
Suscripción manual
Esta es la diferencia de Prysma. Un analista de crédito humano revisa tu expediente para tomar una decisión basada en una visión integral, no solo en tu puntaje crediticio.
Cierre
Una vez aprobado, procedemos a cerrar su préstamo de manera eficiente para que pueda mudarse a su nueva casa o propiedad de inversión.
Requisitos para préstamos no convencionales: qué esperar
Preguntas frecuentes: Respuestas a las preguntas más comunes sobre préstamos no convencionales
¿Qué es un préstamo no convencional (Non-QM)?
Una hipoteca no convencional (Non-QM, por sus siglas en inglés) es un préstamo hipotecario diseñado para prestatarios que no cumplen con los estrictos criterios de las hipotecas convencionales. Utiliza métodos alternativos para verificar su capacidad de pago, lo que la hace ideal para trabajadores autónomos, inversores inmobiliarios y personas con situaciones de ingresos particulares.
¿Los préstamos FHA y VA se consideran préstamos no convencionales (Non-QM)?
No. Esto es un error común. Los préstamos FHA y VA son hipotecas calificadas porque cuentan con el respaldo del gobierno y siguen directrices federales específicas. Los préstamos no calificados son préstamos de cartera privada y no cuentan con el respaldo del gobierno.
¿Quién es un buen candidato para un préstamo no convencional?
Eres un excelente candidato si eres autónomo, inversor inmobiliario, trabajador de la economía colaborativa, has tenido un evento crediticio reciente (como una quiebra), tienes un patrimonio neto elevado con ingresos complejos o eres ciudadano extranjero/titular de un ITIN.
¿Qué es un préstamo con extracto bancario?
Un préstamo con extracto bancario es un tipo popular de préstamo no convencional (Non-QM) en el que los prestamistas utilizan los extractos bancarios personales o comerciales de los últimos 12 o 24 meses para verificar sus ingresos, en lugar de las declaraciones de impuestos tradicionales o los formularios W-2. Esto permite a los empresarios utilizar su flujo de caja real para la calificación crediticia.
¿Los préstamos ITIN son un tipo de préstamo no convencional?
Sí, los préstamos ITIN a menudo se estructuran como préstamos Non-QM porque están dirigidos a prestatarios que no tienen un número de seguro social, lo que queda fuera de las directrices estándar de los préstamos QM.
¿Son más altos los tipos de interés para los préstamos no convencionales?
Los tipos de interés de los préstamos no convencionales suelen ser ligeramente superiores a los de los préstamos convencionales (a menudo entre un 0,5 % y un 1,5 % más altos) debido a la mayor flexibilidad en la evaluación crediticia. Sin embargo, siguen siendo muy competitivos y ofrecen una vía de acceso a la vivienda propia que de otro modo no estaría disponible.
¿Cuál es el pago inicial mínimo para un préstamo no convencional (Non-QM)?
Los pagos iniciales suelen oscilar entre el 15% y el 25%, dependiendo del programa Non-QM específico, su puntaje crediticio y su perfil financiero general.
¿Puedo obtener un préstamo no convencional con una puntuación crediticia baja?
Sí, los préstamos Non-QM generalmente tienen requisitos de crédito más flexibles que los préstamos convencionales, y algunos programas aceptan puntajes tan bajos como 600-620, siempre que tenga un pago inicial mayor o reservas sólidas.
¿Es más lento el proceso de solicitud de préstamos no convencionales?
Debido a que los préstamos no convencionales (Non-QM) requieren una evaluación manual para analizar su situación financiera particular, el proceso a veces puede demorar un poco más que la aprobación automatizada de un préstamo convencional (QM). Sin embargo, en Prysma, nuestra experiencia interna garantiza que el proceso sea lo más ágil y eficiente posible, y a menudo se cierra en 30 días.
¿Cuál es la principal ventaja de un préstamo no convencional (Non-QM)?
La principal ventaja es la flexibilidad. Los préstamos no convencionales tienen en cuenta el panorama general de su salud financiera, no solo si se ajusta a un perfil rígido, lo que abre las puertas a la compra de una vivienda a muchos compradores cualificados que son ignorados por los préstamos tradicionales.
¿Puedo refinanciar mi hipoteca con un préstamo no convencional (Non-QM)?
Sí, el refinanciamiento no convencional (tanto de tasa y plazo como con retiro de efectivo) está disponible. Esta es una excelente opción para los prestatarios autónomos que desean acceder al capital acumulado en su vivienda, pero cuyos ingresos no son suficientes en sus declaraciones de impuestos para un refinanciamiento convencional con retiro de efectivo.
Por qué Prysma es el prestamista líder en préstamos no convencionales
En Prysma Lending Group, no solo vendemos hipotecas; resolvemos problemas.
Mientras que muchos grandes bancos rehúyen los préstamos que no son estándar, nosotros nos especializamos en la complejidad. Nuestro equipo de especialistas en préstamos no convencionales sabe interpretar un estado de resultados, analizar carteras inmobiliarias y estructurar un préstamo para un titular de un ITIN.
Nosotros escuchamos
Nos tomamos el tiempo necesario para comprender su negocio y sus objetivos.
Analizamos
Nosotros encontramos los ingresos que otros prestamistas no detectan.
Hacemos entregas
Ofrecemos tarifas competitivas y un proceso transparente desde la solicitud hasta la firma del contrato.
Prysma es la elección correcta para ti.
No dejes que un perfil financiero "único" te detenga.
Ser propietario de una vivienda debería ser accesible para emprendedores, inversionistas y trabajadores modernos. Si un banco tradicional le ha dicho que no, es hora de hablar con Prysma. Tenemos soluciones alternativas para que usted logre su objetivo.
¿Tiene un caso particular? Deje que nuestros expertos en sistemas no QM encuentren la solución.
